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全国政协社会和法制委员会
时间:2018-12-24 11:00 来源:未知
全国政协社会和法制委员会

党的十九大报告提出,要全面建成多层次社会保障体系。这是党中央在科学研判世情国情基础上,牢牢把握我国发展的阶段性特征和人民群众对美好生活的向往,对新时期社会保障体系建设作出的重大部署,对于不断提高保障和改善民生水平,促进国家治理体系和治理能力现代化,推动经济社会发展朝着更高质量、更有效率、更加公平、更可持续方向前进,有着重大现实意义和深远的历史意义。

实现老有所养,无疑是人民群众对于美好生活的向往。在我国“未富先老”“渐富快老”的背景下,严峻的老龄化形势使得居民养老问题备受关注。

2017年7月,国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,提出加快商业养老保险发展,到2020年要基本建立商业养老保险体系,使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。自此,商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用被提到前所未有的高度。

2018年5月,国家五部委联合出台了个人税收递延型养老保险的试点政策,由保险行业率先在上海、福建和江苏苏州工业园区试点个人税延养老保险制度。由此,商业养老保险正式迈入我国多层次养老保障体系的构架。

为了解商业养老保险试点情况,2018年12月3日至5日,全国政协副主席卢展工率全国政协社会和法制委员会调研组,就“发挥商业养老保险在养老保障体系中的重要作用”专题,赴上海调研;5日,接过接力棒的全国政协常委、社会和法制委员会副主任尹蔚民带领调研组继续在江苏苏州工业园区走访调研。调研组发现,由于缺乏有效的政策和法律支持,人们对商业养老保险的认同较低,第三支柱在养老保障体系中参与度较低,基本上处于起步阶段。要发挥商业养老保险“第三支柱”的作用,亟须优化政策,提高参保积极性,扩大试点范围。

第三支柱亟待长大

上海外服集团有限公司职工李江买入一款养老保险产品,是在一年前。“5年前,我就开始考虑这种商业保险养老的问题了。”李江告诉调研组,他身边的多位同事也在考虑加入商业保险,为退休后的高品质生活做准备。

哪些因素会影响人们购买商业养老保险?调研组发现,生活在经济相对发达地区的高收入群体,更倾向于参加商业养老保险。

“30岁以上的白领阶层,即便有房贷车贷,也会考虑拿出每月收入的10%投入商业养老保险。”李江告诉调研组。李江口中所说的白领,在上海是月收入2万以上的群体。

“一般情况下,经济发展水平越高的地区,人们思想观念包括保险意识等更为开放多元,商业保险意识越强烈。”全国政协常委姜建初认为,从全国来看,教育程度越高,人们越倾向于参加商业养老保险。

另外,年龄越大,越有可能购买商业养老保险。随着年龄的增长,人们对保险产品的认知更为客观、全面,且风险意识也在逐渐增强,对商业养老保险的接纳度更高。

“由于教育、文化和经济能力较好,商业保险已经得到广泛认可,但是商业养老保险的购买率还是较低,消费的潜力和意愿较大,还需要政府进一步引导民众保险意识。”全国政协常委、社会和法制委员会副主任尹蔚民表示。

事实上,我国正在建立多层次社会保障体系,其中第一层次是依靠劳资双方和政府力量的基本养老保险,第二层次是劳资双方共同承担的企业(职业)年金,第三层次是体现个人责任的商业养老险。对于养老来讲,加快发展商业养老保险,不仅可以进一步完善社会养老保障体系,还可以促进养老服务业多层次多样化发展,有利于适应人口老龄化和就业形态新变化,满足日益增长的养老保障需求。

一个舒适、有尊严的晚年生活与居民的退休收入息息相关。调研期间,多数投保人代表表示,期望退休后的收入替代率(退休金/退休前工资)在一半以上,甚至有受访者期望退休后的收入替代率达到百分之百。但就现状而言,目前,我国基本养老金替代率不足50%。因此,仅靠社会基本养老保险显然难以支撑高品质、有尊严的退休生活。

在尹蔚民看来,养老归根到底是一个保障问题,因此商业养老保险业的发展与构建更为完善的养老保障体系具有天然契合点。居民在退休养老生活中最为看重完善的医疗服务、良好的居住和服务设施以及良好的自然环境,而能否实现这三者与养老方式尤其是商业养老保险的支柱作用密切相关。

不过,调研组在走访中了解到,第三支柱除个人税收递延型商业养老保险外,其他“涉老”商业养老保险并没有税收优惠和政策支持,众多老年人急需的养老保险都是由政府主导、财政出资,商业保险发展缓慢。

委员们认为,从调研情况看,全国与上海、江苏情况类同:商业养老保险覆盖面小,活跃程度不高。实现第三支柱的预期作用,还需要很长的过程。

按照世界银行的测算,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率需应不低于70%。尹蔚民表示,我国三大支柱平均替代率理想状态应该是40%、20%、10%~20%,但目前第一支柱替代率为60%左右,第二支柱作用微乎其微,第三支柱几乎可以忽略不计。他建议加快商业养老保险发展,着力扩大提高第二支柱、第三支柱替代率,加大金融业对养老产业的支持力度,促进商业养老保险更有效地为经济发展提供长期资本。

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